Depósitos a plazo fijo

 

CONCEPTO Y FUNCIONAMIENTO

Precisamente, la idea del ahorro acompaña al concepto de los llamados popularmente “plazos fijos”. Durante mucho años fue la forma típica y habitual a través de la cual las personas como Ud. Protegían sus ahorros.
A lo dicho se agrega el concepto de custodia. Al igual que en las cuentas de depósito, el banco asume la guarda de los fondos a través de una estructura técnica y humana que debe asegurar este requisito . Pero además, el banco usa esos fondos y los presta a terceros por el cual percibe un interés. Por ello reconoce al depositante / ahorrista una remuneración o un precio por el uso de su dinero; esto es el interés, técnicamente conocido como “tasa pasiva” pues resulta ser el que el banco paga.
La diferencia esencial con los depósitos en cuenta, es que el depositante recupera la libre disponibilidad de uso sólo al producirse el vencimiento del lapso acordado. Producido este hecho, el cliente puede retirar totalmente los fondos, o bien renovarlos parcialmente o en su totalidad.

EL CONTRATO

El depositante bancario no está específicamente reglado en los códigos de fondo, salvo una norma aislada (artículo 579 del Código de Comercio), por lo que se regula a través de las normas reglamentarias del Banco Central.
Al momento de escribirse estas líneas se encuentra vigente el texto ordenado de la Comunicación A-3660, con la última incorporación de la A-4032.
El paso inicial es la convocatoria pública que hacen las entidades financieras al público en general, a efectuar imposiciones.
Las normas exigen que los bancos deben indicar en todo tipo de publicidad, las tasas que ofrecen acorde con los plazos de cada tipo de depósito. Esta información debe estar también disponible en todas las sucursales. El potencial depositante, se acerca al banco a fin de verificar esta información, y otra no menos vital, la garantía existente sobre la operación que va a concretar.
El contrato se perfecciona con la entrega del dinero por parte del cliente y la emisión y entrega por parte del banco del llamado comúnmente “certificado de depósito a plazo fijo”, que es el instrumento que acredita y prueba la operación.

CONSTITUCION DEL DEPOSITO

Las normas reglamentarias disponen que las operaciones deben ser efectuadas por el titular o su representante en las oficinas del banco.
El banco deberá verificar la identidad del depositante así como su situación o posición fiscal, mediante CUIT, CUIL o CDI, registrar su nombre completo y domicilio.
Si Ud. Es cliente del banco, sus datos estarán registrados, y es posible que los fondos también estén depositados en la entidad en una caja de ahorro o en una cuenta corriente; en estos casos, bastará una instrucción al banco para que efectúe el débito en la cuenta para constituir el depósito.

INSTRUMENTACION

Los certificados emitidos sobre estas operaciones deben mencionar, como mínimo:

a) Numeración correlativa: Debe estar impresa al momento de entregarse el instrumento.
b) Denominación de cada tipo de operación: Entre ellas se destacan:
• Certificado de depósito a plazo fijo nominativo intransferible.
• Certificado de depósito a plazo fijo de título valores públicos nacionales.
• Certificado de depósito a plazo fijo nominativo a tasa de interés variable.
• Certificado de depósito nominativo intransferible/transferible con cláusula de aplicación del Coeficiente de Estabilización de Referencia (C.E.R.).
c) Si el depósito se ha pactado con cláusula de renovación: Ello debe constar en el certificado con la inscripción “Renovable”.
d) Nombre y domicilio de la entidad receptora de fondos.
e) Lugar y fecha de emisión.
f) Datos completos del titular.
g) Denominación y serie de los títulos valores depositados: De corresponder.
h) Importe depositado, en letras y en números.
i) Plazo de la operación.
j) Tasa de interés.
k) Coeficiente de Estabilización de Referencia (C.E.R.): Correspondiente al día hábil anterior a la fecha de constitución del depósito, que será usado como base para el cálculo de actualización.
l) Fecha de vencimiento y lugar de pago.
m) Dos firmas autorizadas de la entidad depositaria debidamente identificadas: El sello debe determinar el nombre y cargo del funcionario.
n) Leyenda respecto a los alcances del Régimen de Garantía.

Cuando se trata de depósitos instrumentados por intermedio de certificados nominativos transferibles, a pedido del titular o del tenedor debidamente identificado, el banco hará constar en el reverso del título la autenticidad del documento y que el depósito se encuentra asentado en los registros de la entidad. Deberá estar fechado, firmado y sellado por dos funcionarios.

TIPOS BASICOS DE DEPOSITO

Existe una distinción esencial, respecto a la posibilidad de transferir el depósito, o más precisamente, el certificado que lo acredita:

• Depósitos intransferibles: En principio solo pueden ser cobrados por el titular o titulares que figuran en el documento, y pueden transferirse mediante una cesión por escritura pública ante escribano.
• Depósitos transferibles: Pueden transmitirse por endoso, pero éste debe indicar con precisión la fecha, lugar y el nombre completo del nuevo beneficiario. No se admiten los endosos “al portador” o en blanco.

MONEDAS ADMITIDAS

Los depósitos pueden constituirse en:

• Pesos.
• Dólares estadounidenses.
• Euros.

A la expiración del plazo, el titular deberá contar con la opción de retirar total o parcialmente el importe en la moneda en que originalmente se constituyó la operación.

ALTERNATIVAS DE RETRIBUCION

Se trata de los distintos tipos de intereses o ajustes que se aplican sobre el importe solicitado. Los mismos pueden ser:

• Depósitos a tasa fija: Será la que se acuerde entre las partes.
• Depósitos con cláusula de interés variable: Se pueden ofrecer las siguientes alternativas:
a) Tasa pasiva promedio (en pesos o en dólares) a 30 días o más.
b) Tasa promedio para préstamos a titulares del sector financiero o no financiero. Sobre esta tasa las entidades aplicarán un porcentaje de descuento que debe mantenerse invariable durante el lapso del depósito.
c) Tasa Libor para plazos de 30 días o superiores.
• Depósitos con cláusula C.E.R.: El importe del depósito se actualizará mediante la aplicación del valor del Coeficiente de Estabilización de Referencia, que surja de comparar los índices del día hábil bancario anterior a la fecha de constitución y el anterior al día de vencimiento. Las entidades además reconocerán un interés adicional que se acordará en cada caso con el depositante, que se calculará sobre el capital actualizado.

PLAZOS

Estos varían de acuerdo a cada tipo de operación:

• Depósitos en pesos o en moneda extranjera: Mínimo, 30 días.
• Depósitos con cláusula de interés variable: Mínimo, 120 días.
• Depósitos con cláusula C.E.R.: Mínimo, 90 días.

Un párrafo aparte merece la renovación automática.
El principio general es que, vencido el plazo, el depósito queda a disposición del titular.
Para autorizar la reinversión, debe establecerse por escrito al momento de constituirse el depósito. La autorización tendrá vigencia hasta nuevo aviso, que también debe formalizarse por escrito, aunque pueden acordarse otro medio de comunicación , siempre que la entidad tenga previsto los mecanismos de seguridad que garanticen la autenticidad de la instrucción recibida. No se emitirán nuevos certificados de depósito por las renovaciones.

GARANTIA DE LOS DEPOSITOS

Basado en la experiencia de crisis anteriores, en las cuales el Banco Central tuvo que hacer frente a la devolución de la totalidad de los depósitos con recursos públicos, el Estado, a través de la Ley 24.485, creó el Fondo de Garantía de los Depósitos, que está constituido por aportes que hacen los bancos. Para administrar esos recursos se constituyó a su vez, SEDESA (servicios de depósitos sociedad anónima). Esta sociedad está integrada por el Estado Nacional en una mínima parte, y por las entidades del sistema en proporción a sus aportes. La idea base es que sean las propias entidades del sistema las que salgan en auxilio de los depositantes de una de ellas, evitando los costos de una garantía estatal.

El principio general es que vencido el plazo, el depósito queda a disposición del titular. La renovación automática debe establecerse por escrito, al momento de constituirse el depósito.

ALCANCES DE LA GARANTIA

La garantía rige en igualdad de condiciones para personas físicas y jurídicas. Para determinar el importe de cobertura y su devolución al depositante, se tendrá en cuenta la totalidad de los depósitos que registre en la entidad a la fecha en que ésta, por disposición del Banco Central, deja de funcionar. En las cuentas o imposiciones a nombre de dos o más personas, se prorroteará la garantía entre los titulares.
La garantía cubrirá la devolución de los depósitos en cuenta corriente, caja de ahorros, plazos fijos y otras operaciones que determine el Banco Central, en pesos o en moneda extranjera.
Las normas reglamentarias disponen que en el instrumento representativo de la operación, deberá constar en forma expresa, la siguiente leyenda:
“ Los depósitos en pesos o en moneda extranjera cuentan con la garantía de $ 30.000. En las operaciones a nombre de dos o más personas. La garantía se prorroteará entre sus titulares. En ningún caso, el total de la garantía por persona podrá exceder de $ 30.000, cualquiera sea el número de cuentas o depósitos. Ley 24.485, Decreto 540/95 y Comunicación A-2337 y sus modificatorias y complementarias. Se encuentran excluídos los capitales a tasas superiores a la de referencia y los que hayan contado con incentivos o estímulos especiales adicionales a la tasa de interés”.
Por lo tanto, además de verificar que el certificado cumpla con los requisitos formales arriba indicados, es coveniente que usted verifique la inclusión de la cláusula degarantía en el instrumento.

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