Caja de ahorros

 

La idea o concepto de caja de ahorro está sujeta al concepto de depósito. Lo primero que uno busca es la custodia de su dinero; luego, que la entidad le reconozca alguna retribución por confiarle sus caudales, a través del pago de un interés; además de esto, la posibilidad de retirar los fondos en forma gradual o total.
La primera y principal obligación del banco será pues la de asumir la custodia de esos fondos, depositados en una cuenta a su nombre, con el compromiso de mantener ese dinero a disposición del depositante para que realice las extracciones que considere necesarias. Finalmente, el banco abonará un interés que debe ser acordado con el cliente.

EL CONTRATO DE CAJA DE AHORRO

Este contrato bancario, no está reglado en la legislación de fondo, por lo que los bancos se ajustan a las directivas que determina el Banco Central. Actualmente está regido por la Comunicación 3336 y sus complementarias, que marca los diferentes tipos de cuenta y su funcionamiento.
El banco proporciona un formulario preimpreso que contiene la solicitud de apertura y el reglamento de la cuenta. El titular deberá suministrar sus datos: nombre completo, tipo y número de documento, dirección, actividad u ocupación, posición fiscal (CUIT, CUIL o CDI), todo ello con carácter de declaración jurada.
El contrato establecerá las modalidades de ingreso y egreso de fondos, las comisiones por servicios que se presten, obviamente referidos al movimiento de la cuenta, y los mecanismos para adherir al sistema de débitos automáticos y la reversión de los mismos.
Una vez verificada la información y abierta la cuenta, se realiza el depósito inicial, dando inicio al contrato que vincula al banco y su cliente.

FUNCIONAMIENTO

La caja de ahorro tiene un camino de ida y vuelta a través de depósitos y extracciones de dinero. Las operaciones que se van realizando hoy se registran electrónicamente. La entidad deberá confeccionar y enviar un resumen de los movimientos de la cuenta, por lo menos en forma trimestral, a continuación más detallado:

DEPOSITOS

Al efectuarse un depósito el banco utilizará una boleta a tal fin, la cual deberá ser debidamente intervenida por el cajero, y será constancia de la operación. También puede utilizarse la vía de los cajeros automáticos, en cuyo caso, la terminal emitirá una constancia con los datos básicos de la cuenta, fecha, hora, importe, nombre y número de la cuenta a donde se destinan los fondos.
Los fondos también pueden provenir de transferencias desde otros bancos. Será comprobante de la operación su registro en el resumen de cuenta.

EXTRACCIONES

Las extracciones están sujetas a controles más severos, ya que cuando se realizan personalmente en la sucursal donde opera la cuenta, el titular deberá acreditar su identidad, como requisito previo, o bien, “pasar” su tarjeta de débito, suministrando su clave personal para concretar el retiro de fondos. Si se dirige a la red de cajeros automáticos, será indispensable el uso de la tarjeta y la introducción de su código personal, recordando en este caso que existen topes de extracción que los bancos fijan de antemano.

DEBITOS

Como requisito previo a la apertura de la cuenta, el cliente debe dar su conformidad expresa para que se debiten los siguientes items, en la medida en que sean convenidos:

- Pagos de cuotas de préstamos y alquiler de cajas de seguridad.

- Operaciones de cobranza por cuenta de terceros (débitos automáticos): facturas de servicios públicos, pago de impuestos, resúmenes de tarjetas de crédito, aportes previsionales, entre otros. Cuando el cliente adhiera al servicio de débito automático de una empresa prestadora de servicios u organismo recaudador de impuestos, a fin de efectuar los débitos, será suficiente la comunicación de la empresa o ente al banco notificando la adhesión del cliente.
Otra alternativa es que el cliente realice esa adhesión por intermedio del propio banco en el cual tiene su cuenta.
Todos estos débitos pueden ser revertidos, es decir, dejados si efecto. Ello quiere decir que el cliente puede ordenar la suspensión de un débito hasta el día hábil anterior a la fecha de vencimiento. También podrá gestionar ante su banco la reversión de la operación, dando instrucciones expresas a la entidad, dentro de los 30 días corridos contados desde la fecha del débito. Cuando se traten de liquidaciones de tarjeta de crédito, los bancos deberán tener previsto un mecanismo que permita al usuario gestionar la reversión de cupones incluidos en las liquidaciones y el reintegro de los importes que hayan sido debitados.

- Comisiones y gastos, con expresa mención de importes, porcentajes, fechas y periodicidad de esos débitos: Como ejemplos pueden mencionarse la apertura de la cuenta, mantenimiento de cuenta, emisión y envío de resumen, operaciones por ventanilla o por cajeros automáticos, rechazos de cheques de terceros, depósitos o extracciones en sucursales distintas de aquellas en la cual está radicada la cuenta.

IMPUGNACION DE DEBITOS POR COMISIONES Y GASTOS

Es importante destacar que la norma del Banco Central (Comunicación A-3336), prevé un mecanismo que permite al cliente formular su oposición o impugnar débitos erróneos o no autorizados.
Las modificaciones en las condiciones o importes de las comisiones o gastos que hubieran sido acordadas, deberán comunicarse al titular para obtener su consentimiento por lo menos 5 días hábiles antes de su aplicación. Si el cliente ha sido notificado por esta vía , contará con 5 días hábiles para formular su oposición.
El banco puede optar por realizar la comunicación a través del resumen de cuenta. En este caso el cliente tendrá 30 días corridos para oponerse; vencido este plazo las nuevas condiciones serán aplicables.
Los importes debitados por comisiones y gastos sin el previo conocimiento del cliente o a pesar de su oposición, deberán ser reintegrados dentro de los 5 días hábiles siguientes al la fecha en que el titular hizo el reclamo. Adicionalmente, corresponderá reconocer al cliente el importe de los gastos realizados para la obtención del reintegro y los intereses compensatorios hasta el límite equivalente al 100% de los débitos observados.

RESUMEN DE CUENTA

Transcurrido un trimestre, salvo que se hubiera acordado un período menor, los bancos deberán enviar al titular un resumen de la cuenta con el detalle de las operaciones y los saldos registrados.
El extracto de cuenta deberá informar las acreditaciones y débitos, en especial si éstos últimos provienen del sistema de débitos automáticos, con especificación de la empresa prestadora del servicio o beneficiaria del pago, importe debitado, y fecha.
La norma reglamentaria mencionada anteriormente, determina que se presumirá la conformidad del titular con los movimientos registrados en el resumen, si dentro de los sesenta días de vencido el período no se efectúa reclamo alguno.

CIERRE DE CUENTA

La finalización del contrato puede ser:

Por decisión del titular: se formaliza a través del retiro total de los fondos y una nota en la cual expresa su deseo de rescindir el contrato.

Por decisión de la entidad: En este caso, el banco deberá comunicar al titular con antelación de 30 días corridos antes de proceder al cierre y traslado de fondos a la cuenta denominada “saldos inmovilizados”.

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